¿Necesito un broker hipotecario?
¿Estás pensando en comprarte una casa y quieres saber si necesitas el asesoramiento de un broker hipotecario para ello? Te dejamos todas las claves que debes conocer al respecto para que estés en disposición de despejar esta y otras dudas que te pueden surgir al respecto.
¿Qué es un broker hipotecario?
Quizá te hayan hablado de la figura del broker hipotecario pero no sepas bien en qué consiste realmente. Pues bien, debes saber que un broker hipotecario es profesional que se encarga de asesorar respecto a las posibles adquisiciones inmobiliarias. Frente a lo que sucede en el caso de los asesores bancarios convencionales, los broker hipotecarios no están vinculado a ninguna entidad en concreto.
El broker hipotecario escoge en función de las características del cliente, de la solvencia y liquidez que presenta así como del tipo de hipoteca que necesita. Para ello elige entre las diferentes entidades con las que trabaja y que considera que le pueden rentar más. También puede decantarse en algunos casos por una entidad determinada si considera que una entidad determinada puede ofrecerle la hipoteca a ese cliente que tiene y que no podría acceder al préstamo de un modo sencillo.
¿Cómo opera un broker hipotecario?
En lo que respecta al funcionamiento que tiene un broker hipotecario decir que su funcionamiento y modo de actuación es muy similar al de una entidad bancaria normal. El broker hipotecario lo que hace es generar un perfil con tus circunstancias. Hay entran factores como los ingresos que tienes, la cantidad que necesitas, tu estabilidad laboral, las propiedades que ya puedas tener en propiedad, si ya tienes algún crédito que todavía no has terminado de pagar, etc. En definitiva, hace un perfil con todos los datos que cualquier banco demandaría antes de conceder el préstamo que se solicita.
Una vez el bróker tenga esos datos en su poder ya podrá empezar a hacer su trabajo. Para ello intentará conseguir distintas propuestas de hipotecas. Para ello el broker será el que nos diga cuál es la mejor opción disponible de las que se barajan. Si, por las circunstancias que sea, el cliente no tiene sencillo acceder al crédito el broker hipotecario lo que hará será intentar lograr que acceda a él y encontrarle al menos una entidad que sí esté dispuesta a concederle la hipoteca.
Habitualmente el broker baraja hasta cinco propuestas diferentes para ver verdaderamente todas las opciones que están sobre la mesa y poder tomar una decisión fundamentada.
¿Cómo saber si un broker es realmente necesario?
Ahora que ya sabes qué es un broker hipotecario y cuáles son sus funciones quizá te preguntes si su figura ante la operación de compra venta de un inmueble es verdaderamente necesaria.
Pues bien, un broker hipotecario puede ser una buena solución cuando no se tiene el tiempo necesario para ir comparando posibles hipotecas en diferentes entidades. Hay que tener en cuenta que no todas ofrecen lo mismo y la diferencia entre una y otra podría ser realmente importante. En este caso los servicios de un broker bancario podría ayudar a ahorrar dinero en la futura hipoteca.
Además, ellos a veces cuentan con una serie de productos a los que no se puede acceder en el mercado por otro canal. Estos productos pueden ser rentables porque, generalmente, el coste de asesoramiento del bróker es menor al ahorro que se consigue si finalmente se puede realizar la operación por esta vía.
Un broker hipotecario también puede ser una buena opción si, por algún motivo, crees que puedes tener problemas para acceder a una hipoteca. Aunque el broker vaya a elevar el coste final de la operación su figura puede abrir puertas a la financiación que las entidades tradicionales no abrirían.
¿Qué debemos tener en cuenta a la hora de contratar un broker hipotecario?
Uno de los aspectos fundamentales a la hora de escoger un broker hipotecario u otro es que realmente sea libre y no esté ligado laboralmente a una entidad bancaria. Hay que tener en cuenta que los brokers cobran comisiones de los bancos por llevar a clientes para contratar un producto como es una hipoteca. Así que hay que tener cuidado porque los brokers hipotecarios pueden tener ciertos intereses encontrados al ofrecer una hipoteca u otra. Estos intereses podrían llevar a los malos profesionales a recomendar a su cliente una hipoteca que le va a salir más cara que otra que podrían concederle porque a él le reporta una mayor comisión.
Un bróker hipotecario debe estar registrado como tal y hacer su trabajo en base a la legalidad establecida. Esto se puede ver de un modo más claro porque contará con las correspondientes licencias operativas, así como de hojas de reclamaciones.
Si se decide establecer una relación con el broker dicha relación se ha de plasmar mediante un contrato escrito. En este documento tendrían que figurar diversos aspectos como las condiciones de la relación laboral que se va a iniciar. Entre estos datos sobre condiciones estarían los gastos y honorarios del bróker y la responsabilidad que tendrá que asumir el bróker ante un incumplimiento del contrato o en caso de negligencia en el desarrollo de su trabajo. En el caso de que te encuentres con un bróker que ponga dificultades para firmar ese contrato lo mejor es que lo descartes.
¿Cuánto puede costar su servicio?
Si estás convencido de que necesitas la ayuda de un broker te acercamos sus honorarios para que tengas cuenta un dato tan importante como cuánto pueden costar sus servicios.
La realidad es que puedes encontrar brokers hipotecarios con tarifas bastante dispares puesto que es un sector con tarifas libres, por lo que pueden cobrar el importe que quieran.
Realmente son corredores así que una parte importante la cobran directamente de las entidades. Un montante que viene de los productos que son capaces de vender y de las hipotecas que son capaces de contratar. Esto como ya señalamos puede generar conflicto de intereses.
Adicionalmente estos profesionales se llevan un porcentaje, que va del 2 al 4%del importe total de la hipoteca, que se carga sobre la hipoteca del cliente.
Así pues este coste extra habría que añadirlo al resto de pagos a los que se ha de hacer frente cuando se compra una vivienda. Entre ellos están los costes de la agencia, de la notaría, los impuestos, etc. Unos gastos que, independientemente del tipo de hipoteca que se contrate, serán comunes a todos los contratos hipotecarios que se firmen.
Ventajas y desventajas de contratar los servicios de un broker hipotecario
Una vez tenemos en cuenta qué hace, cuánto cobra, cómo opera y demás se puede ver de manera más clara las ventajas y desventajas de contratar los servicios de un broker hipotecario.
Ventajas de contratar un bróker para mi hipoteca
Una de las principales ventajas es el ahorro en tiempo que supone el recurrir a una figura así. El bróker será el que busque las ofertas hipotecarias que se puedan adaptar mejor a tus circunstancias y esa es una importantísima tarea que no tendrás que hacer tú.
Con un broker hipotecario es posible que logres mejores mejores condiciones en el contrario hipotecario. Esto es así porque la persona que va a negociar por ti trabaja habitualmente con directores de las oficinas bancarias y le resulta más sencillo acceder a condiciones más atractivas.
Desventajas de utilizar un bróker inmobiliario
El coste de la intermediación, es sin duda, una de las principales desventajas que puede hacer a más de uno que su figura no le resulte rentable. Eso sí ten en cuenta que un bróker no puede cobrar más de un 5 % del importe de la hipoteca. Además, no tendrás que abonar hasta que no firmes una de las opciones hipotecarias que te presentó, jamás antes.
Un broker hipotecario puede suponer un riesgo para el cliente. Los brókers pueden conseguir hipotecas para perfiles que no accederían a la financiación por falta de liquidez o de ingresos estables. Esto en un primer momento puede parecer algo positivo, pero hay que ser muy conscientes de lo que se firma y el compromiso que se adquiere con la entidad bancaria, así como las consecuencias que tendría no cumplirlas.
Una vez ya tienes claro cuáles son los puntos fuertes y los débiles de la intermediación hipotecaria a través de un broker hipotecario te resultará bastante más sencillo comprobar si te puede resultar rentable o no apostar por este servicio. En este sentido ante un supuesto en el que la persona que quiere comprar la vivienda tiene un trabajo estable, no tiene deudas y sí ahorros, pero no los suficientes como para acceder a una hipoteca con financiación del 80%, su figura sí sería recomendable.
En el caso de que se tenga un trabajo estable con antigüedad, ingresos elevados y liquidez suficiente pero no tiempo para buscar la hipoteca más adecuada, la intermediación también puede valer la pena al ayudar a acceder a hipotecas con condiciones mejores que podrían llegar a ser más rentables que el coste que supone pagar al broker.